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天創信用CRO張宇:數據驅動理念助中國消費金融彎道超車

發布時間:2017-09-01 11:56  來源:匯視網   編輯:feitian

美國的消費信貸業務大概開始于上個世紀60、70年代,其中Capital One(Capital One Financial Corp,美國第一資本銀行)于90年代起家。該公司依靠純線上,數據化的模式,在風險極高的次級市場拓展信用卡業務,僅僅在30年內就從一家地方銀行的信用卡部發展成美國前五大信用卡發卡行,其崛起的奧秘就在于數據驅動戰略。早在1988年,Rich Fairbank在創立Capital One時就認識到了數據的重要性,堅信金融機構的競爭力是對信息的收集與處理能力。前瞻性的戰略令數據思維滲透進了公司日常工作的方方面面,包括產品、客服、風控、企業文化、內部溝通等,該戰略幫助其渡過了2007年金融危機,并助力其成功崛起。他山之石,可以攻玉,國內如火如荼的消費金融業務可積極借鑒并吸取美國發展歷程中的成功經驗實現彎道超車。

我于2001年加入Capital One,先后參與、設計和實現了該公司的三代核心信用審批模型,首次將復雜機器學習模型運用于信用決策,并在業界率先建立了精準價值評估系統。2015年回國后,看到國內蓬勃發展的消費金融熱潮,大量的機構和專家紛紛基于不同的理念和模式進行探索和嘗試,呈現百家爭鳴的繁榮景象,但金融科技化的發展是手段和技術更新,其本質邏輯仍然不變。

天創信用CRO張宇:數據驅動理念助中國消費金融彎道超車

在互聯網信息發達的時代,智能手機的普及、大數據的產生與機器學習的應用,僅僅是提供了更多的數據渠道,加快了模型迭代的速度與產生多維的用戶畫像,但金融的本質即“不同主體之間通過價格發現來實現跨時空的價值交換‘并沒有改變。因此需要透過現象看本質,開展業務時秉承著消費金融每個環節的根本,從風險、成本、收益等基礎角度去思考。在我將近二十年的從業經驗中,切實體會到基于數據驅動的消費金融業務管理必須遵守以下“五大原則”。

第一是:風險收益平衡原則,消費信貸的目標不應只是減低壞賬,而應該是在利潤最大化的前提下盡力避免損失或壞賬風險。利潤最大化是比減少損失更合理的業務目標。 具體來說由于不同產品內在的風險/收益差異非常大。例如,在2000年代中期信貸危機之前的美國,主要信用產品的損失率就有很大的差異:信用卡在3.5%-6.5%之間,房貸在0.2%-0.4%(20至40個基點)之間;同時,信用卡的收益率遠高于房貸。借記卡是唯一一個低風險/高收益的產品,由于不涉及借款,借記卡有非常低的風險水平,同時,由于較高的使用率,借記卡有較高的盈利水平。零售商/百貨商店的自有品牌信用卡和大額無抵押貸款是低利潤/高風險產品。盡管以上規律經驗是否長期成立,有待于時間的考驗,但設計的產品對業務的風險和收益有顯著影響。因此金融機構可根據市場情況及自身優勢來決策是進入高風險高收益的市場,還是應該滿足于傳統的低風險市場。也有些保守金融機構試圖避免所有壞賬,他們不關注業務量和潛在利潤的損失,只關注避免所有壞賬損失。但從長期來說業務量和潛在利潤的損失影響非常重大。

第二是:未雨綢繆的業務規劃原則,良好的規劃對業務管理至關重要。規劃首先應明確公司是處于擴張業務、管控業務還是精簡業務的總體戰略,然后對公司內外部的資源和競爭優勢進行分析,最后設計出符合公司預期的產品。產品設計包括確定產品的形態、對產品進行定價,如何吸引好客戶并規避壞客戶、以及為實現利潤目標而設置的信貸流程等。重點應確定如何賺取利潤,并制定詳細的落地執行方案及風險規避措施。獲客和賬戶管理時的良好規劃是避免催收和核銷中問題的關鍵。但工作人員缺乏培訓等運營的問題往往是破壞業務成長的罪魁禍首。此外,不是每個業務人員都了解災備規劃,但災備規劃確實是開展金融業務的關鍵項目之一。

第三是:通過概率進行管理原則,由于消費信貸業務的特點是業務量大,單筆均額較小,應用統計模型等技術手段對風險概率進行預測和管理是最恰當的方法,最常用的是信用評分技術。評分系統可以為小額貸款產品提供低成本、一致且準確的審批方式和控制損失的方法,而不是試圖杜絕壞賬。評分系統的建設步驟主要有模型設計、數據準備、模型開發和模型實施四部分,每步的詳細內容如下圖所示。使用評分系統雖然有客觀、一致、準確和高效的優點,但評分系統的建設和維護需要較長的周期,而且通過概率無法預測特定個體的表現。

天創信用CRO張宇:數據驅動理念助中國消費金融彎道超車

第四是:通過指標體系管理原則,設計、開發并使用可以準確報告當前業務實際現狀和預測業務發展趨勢的業務管理指標體系是管控消費信貸業務的關鍵。建設管理信息系統的一個小竅門是盡量展示簡煉的數據,給決策層提供匯總的重要信息,而不是冗長的細節數據。其次是將大量細節管理信息(也稱為“數據”)中的關鍵數據用可視化的圖表展現出來,決策層便可一目了然地判斷評分系統運行是否有效,且可迅速獲取關鍵信息對業務的發展趨勢進行預測,并對問題進行迅速定位。掌握信息后更重要的是必須做出決策且采取行動。2007年爆發的全球經濟危機就是由于之前美國的房價急劇上漲,房價指數報告(近100年主要市場的房價增長率與通貨膨脹的匹配性進行分析的報告)足以證明房價已脫離正常規律而盲目上漲。但當時各級管理層都未采取管理措施,從而爆發了危機,并波及全球。

第五是:權責清晰的風險管理原則,公司的風險管理可以每個人都是風險管理者也可以由專人負責整個機構的風險檢查與協調。無論選擇哪種管理模式,首先公司必須有真正懂風險管理的專家,其次需要明確清晰地定義各個部門每個職級的風險權責,最后風險經理有效發揮作用的一個關鍵因素是需要高層的持續支持。尤其在一些大型金融機構中,風險經理可以通過直接(或間接)向獨立委員會匯報來增加其權威以抗衡一線業務部門,從而保證風險經理對業務決策的否決得到貫徹。

當然美國的方法也不是可以全部照搬應用,其中有項重要的差異是國內央行征信覆蓋人群僅8.8億人,其中有信貸記錄人群只有3.8億人,而且難以獲得歷史時點的征信數據,大大增加了國內金融機構在使用征信數據的難度;而美國具有完備的征信體系,覆蓋率達 85%。三大巨頭征信局不僅可以匿名提供客戶在法律許可的歷史時點的征信數據,而且美國三家征信巨頭公司實現了數據共享,通過串聯金融信用數據、消費數據及社交數據等各類數據,大幅提升了征信體系評級的科學性,為整個金融行業的發展奠定了基礎。

據艾瑞咨詢報告,中國互聯網消費金融交易規模從2013年的60億猛增至4367.1億,4年內實現了70倍爆發式增長,但市場還遠遠未被滿足。據統計,美國消費金融扣除房貸和車貸后,家庭負責比高達25%,而國內僅為0.1%。如果有更多的從業人員在實際業務中真正踐行“數據驅動”理念,遵守“五大原則”,中國將構建以數字技術驅動為核心競爭力的消費金融業務體系,成功彎道超車,最終實現金融的數字化和普惠化!

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